Законопроект про кредитування вже рік знаходиться в депутатів на обговоренні

У Верховній Раді обговорюється проект активізації кредитування, запропонований Національним банком що пролежав в кабінетах без діла майже рік. Очікується, що даний законопроект дозволить поліпшити економічні показники економіки країни і показати зростання основних показників в цілому. Експерти фінансисти висловлюються про законопроект, як про технічну норму, який сам по собі не дозволить поліпшити ситуацію з кредитуванням і вирішити існуючі проблеми. У коментарі до законопроекту глава Національного банку Яків Смолій зазначив три основні ідеї, які повинен вирішувати законопроект про кредитування.

Концепція номер 1

Захистити інтереси кредиторів шляхом введення чітких інструкцій і норм про механізми дій заставних і поручительських інструментів. Зменшити ризики банків при видачі кредитів. Приклад нового механізму: при зміні зобов'язання (збільшення відсотків по кредиту, введення додаткових штрафів і пені), поручитель відповідає за порушення виплат позичальником в обсязі до внесення змін (зараз - в новому обсязі).

Концепція номер 2

Захист інтересів позичальників при укладенні договору кредитування. Дана концепція має на увазі отримання права позичальником гасити кредит достроково, протягом 30 календарних днів в ситуації, коли кредитор повідомляє про зміну умов кредитування.

Концепція номер 3

Усунуто можливість для неповернення кредиту шляхом виведення його з-під застави, так як заборонена перереєстрація нерухомості і транспорту, банкрутство юрособи-поручителя не знімає зобов'язань з його засновників. Також після проведення третіх торгів з продажу заставного майна (за рішенням суду) кредитор може купити його за заявленою вартістю (за 70% стартової).

Є й деякі інші моменти, які раніше не враховувалися або діяли з явним обмеженням інтересів однієї зі сторін кредитного зобов'язання. Наприклад, в іпотечному кредитуванні не закріплюється механізм термінів передачі нерухомості після повного погашення кредитного зобов'язання. У законопроекті чітко закріплюється дата передачі в 14 денний термін з моменту повного погашення. У чинному законодавстві таких умов немає.

Також закріплюється механізм стягнення боргу після досудового розгляду. Згідно із запропонованою нормою, кредитор не зможе отримати з позичальника більш, ніж було погоджено в досудовому розгляді.

За словами голови Національного Банку, даний законопроект дозволить повноцінно активізувати механізми кредитування, що в подальшому позитивно позначиться на економіці країни. Прописані норми, які захищають інтереси обох сторін кредитного договору і правила вирішення спорів у конфліктних ситуаціях. Захищеність кредитора від втрати коштів кредитного портфеля дозволить більш лояльно ставитися до позичальників і кредитувати на кращих умовах.

Ложка дьогтю в бочці кредитування

Деякі аналітики скептично ставляться до даного законопроекту. І причина для цього є. Форекс аналітик Андрій Шевчишин вважає, що закон не допоможе збільшити обсяги кредитування, через високу облікову ставку, розмір якої зараз становить 17%. В таких умовах банкам не вигідно займатися кредитуванням, ризикуючи втратити або заморозити оборотний капітал, в той час як покупка державних цінних паперів, дає прибутковість в 17,5% річних. Кредитування дозволяє отримати прибутковість на рівні 10-12% річних з ризиком втратити гроші.

Олександр Охріменко, президент Українського аналітичного центру, також вважає, що законопроект про кредитування носить технічний характер. Іпотечне кредитування переживає занепад і практично не має попиту. Занадто висока процентна ставка і облікова ставка Нацбанку не дозволяють іпотечному кредитуванню активізуватися.

За даними проведеного соціального дослідження, більше половини українців негативно ставляться до ідеї отримання кредиту на необхідні потреби. Частина беруть участь в опитуванні готові взяти позику, але тільки довготривалий, на покупку квартири або машини. Ще менша частина готова оформити кредит, на лікування і не більше того. Основними причинами відмови жити в кредит, українці називають високу вартість кредиту, відсутність захисту своїх прав при виникненні спірних питань.