Що входить у вартість кредиту? Види платежів, що входять в повну вартість кредиту

Основний критерій при виборі компанії, в якій брати кредит, - це процентна ставка, і повна вартість кредиту. Всі задаються питанням, де взяти кредит максимально вигідно, і скільки доведеться заплатити кредитору за використання його грошей.

При виборі компанії, в якій брати позику, перш за все, необхідно звернути увагу на процентну ставку по кредиту. На цей показник традиційно орієнтуються при порівнянні кредитних компаній. Насправді цей показник не зовсім об'єктивний, і не відображає повну вартість кредиту, оскільки кредитна компанія використовує цей критерій для залучення клієнтів. Уже в ході оформлення кредиту, клієнти дізнаються про, різного роду, націнки і комісіях, які також входять у вартість кредиту. Як дізнатися з чого складається кредит, і як розрахувати його вартість?

Процес погашення кредиту як одна зі складових його повної вартості

В Україні всі фінансові установи, що надають послуги кредитування, працюють за схемою щомісячного погашення суми кредиту. Причин такого підходу є відразу дві, по-перше, позичальникові легше платити невеликими сумами протягом обумовленого в договорі терміну, а по-друге, так знижується ймовірність неповернення кредиту. Протягом одного часу позичальник може бути платоспроможним, і погашати кредит, а в інший момент, може трапитися форс-мажорна ситуація, коли позичальник фізично не здатний повернути необхідну суму, і стає боржником.

Фінансова система кредитування в Україні пропонує два способи погашення кредиту: ануїтетний і диференційований.

Аннуїтетний спосіб кредитування найбільш поширений, і часто використовуваний. Його суть в тому, що для погашення кредиту необхідно щомісяця виплачувати незмінну суму. Що входить в суму платежу по кредиту? В суму платежу входить частина від основної суми кредиту (тіло кредиту), плюс деяка частина від процентної ставки по кредиту. При такому способі погашення, на початковому етапі переважає частка відсотків, а на завершальному - частка тіла кредиту. Перевага такого способу в тому, що боргове навантаження чітко зафіксована в графіку платежів, на підставі цього графіка можна планувати особисті витрати і бюджет на тривалий період часу.

Диференційований спосіб погашення кредиту характерний тим, що при кожному наступному платежі, сума платежу стає менше. При цьому, основна сума (тіло кредиту) залишається незмінною, а сума по процентній ставці зменшується з кожним платежем. Перевага такого способу кредитування в тому, що з кожним платежем, навантаження з погашення кредиту стає менше.

Що входить в платіж по кредиту

В суму чергового платежу входять різні складові:

1. Тіло кредиту. Це та сума, яку отримав в борг позичальник. Якщо спочатку позичальник оформив кредит на суму 50 000 грн. Те на перший місяць тіло кредиту складе 50 000 грн. На наступний місяць ця сума зменшиться на величину грошових коштів, які були виплачені в минулому місяці. Наприклад, позичальник повернув 2000 грн, то тіло кредиту становитиме 48 000 грн.
2. Сума відсотків по кредиту (процентна ставка). У цю суму включені кошти, які кредитор бере за то, що ви користуєтеся його грошима. Розмір процентної ставки фіксований і визначається кожною компанією самостійно. Якщо в договорі кредитування сказано, що процентна ставка становить 17% річних, то позичальник, отримавши 50 000 грн, протягом року необхідно сплатити кредитору 8500 грн.
3. Комісійний збір. Традиційно цей вид платежів стягується за роботу та обслуговування кредитної компанією своїх клієнтів. Комісії бувають різні і численні. При виборі місця кредитування, необхідно пильно приділяти увагу саме на комісійні збори, так як тут можуть ховатися значні суми витрат. приклади:

• Комісія за відкриття рахунку
• Комісія за розгляд заявки
• Комісія за оформлення
• Різні одноразові комісії
• Комісія за погашення кредиту раніше встановленого терміну

Деякі компанії, намагаючись приховати реальні витрати по кредиту, можуть йти на деякі хитрощі, наприклад, ставка по кредиту, або комісія, може вказуватися з місячним показником. Так ставка 2% в місяць перетворюється в 24% річних.

4. Штраф або пеня. Зазвичай, штраф і пеня використовуються при появі прострочення по платежах. У такій ситуації кредитор використовується додаткові заходи, які значно здорожують вартість кредиту. Кожна компанія встановлює свої системи штрафів. Дізнатися про них можна в кредитному договорі.
5. Додаткові платежі. Деякі види кредитування можуть мати різні особливості. Витрати по веденню цих особливостей завжди лягають на плечі позичальника. Наприклад, заставне кредитування передбачає оцінку заставного майна. Витрати за цією операцією несе позичальник.

Щоб розрахувати повну вартість кредиту, необхідно підсумувати всі витрати і їх складові, перераховані в договорі кредитування.