Що таке реструктуризація кредиту і рефінансування, в чому відмінності

Існує два способи вирішити проблему, якщо настає момент, коли ви не можете погашати заборгованість по оформленому кредиту - рефінансування або реструктуризація. Дані поняття часто помилково прирівнюються, але їх суть і форма принципово відрізняються. Які є особливості рефінансування і реструктуризації в кредитуванні.

Особливості реструктуризації

Реструктуризація представлена ​​у вигляді процедури перерахунку заборгованості за поточним кредитом в рамках того ж договору, при цьому новий кредит не відкривається. В рамках програми по реструктуризації кредиту пропозиції банку можуть бути наступними:

1. Продовження терміну кредиту. Розмір щомісячного платежу зменшується, а процентна ставка залишається без змін.
2. Переведення кредиту в іншу валюту. У період зростання курсу валют подібна програма особливо актуальна.
3. Зменшення розміру щомісячного платежу.
4. Зміна графіка внесення платежів. Допускається відстрочка або погашення тільки відсотків на деякий час.
5. Інші варіанти, що дозволяють провести реструктуризацію боргу і змінити умови кредитування в кращу сторону для позичальника.

Суть рефінансування

Рефінансування кредиту часто називають перекредитуванням і дана процедура передбачає оформлення нової позики зі зміненими умовами. Другий кредит дозволяє перекрити заборгованість за першою позикою. Скористатися послугою рефінансування можна на базі початкового кредитора або в іншому банку. Схема рефінансування мікропозики виглядає наступним чином.

Після оформлення позичальником нового кредиту банк перекриває колишні борги, перераховуючи суму боргу на перший кредит. Якщо нова позика більше, ніж заборгованість за першим кредитом, позичальник може використовувати решту суми на свій розсуд. Актуальність рефінансування виникає, коли ринкові умови змінюються, і ставки по кредитах масово знижуються. Також причиною використання послуги рефінансування є зниження рівня платоспроможності позичальника. Доцільність такої процедури виникає при наступних умовах:

• виплачено менше половини боргу;
• можливість оформити нову позику під менші відсотки;
• обслуговування нового кредиту і дострокове погашення першої позики не вище, ніж вигода від зниження ставки;
• можливість дострокового погашення.

Хитрість банків

Вирішивши скористатися послугою реструктуризації, варто заздалегідь знати про те, що банки можуть задіяти певні хитрощі і просто рефінансувати кредит. При цьому умови щодо такого нового кредиту онлайн будуть не такими вигідними, як зазначено вище. Річна процентна ставка буде підвищена. Щоб не стати жертвою банківської маніпуляції, варто уважно вивчати умови, зазначені дрібним шрифтом, зворотний бік бланка або анкети, яку ви заповнюєте. Саме в таких прихованих текстах часто міститься вся суть. Якщо така помилка сталася, зверніться до співробітника банку і покажіть складену раніше заяву, де ви просили саме про послугу реструктуризації, а не рефінансування. В іншому разі не буде ніякої вигоди для вас.

На тлі даної проблеми актуальною стає співпраця з мікрофінансовими компаніями, де умови отримання грошей в борг більш ніж прозорі, чого не можна сказати про банки. Прикладом такої компанії є сервіс кредитування Money24, де ви зможете скористатися послугою пролонгації (продовження терміну кредиту), якщо виникнуть проблеми зі своєчасним погашенням заборгованості.