Новачкам кредит не дадуть. Як банки фільтрують клієнтів

Прийнятий в недавньому часі закон «про кредитування» можливо викличе погіршення умов надання та стягнення банківських кредитів. Незважаючи на те, що в 2017 році (за даними НБУ) відзначено зростання кредитування населення на 40%, і корпоративного кредитування на 8,6%. На думку банкірів, в ситуації що склалася позитивна динаміка продовжиться, і можна буде очікувати продовження стабілізації в сфері кредитування, в цьому, 2018 році.

Багато в чому така ситуація пояснюється декількома факторами, головний з яких - сповільнення темпів зростання інфляції і відносна стабілізації курсу національної грошової валюти. Але з іншого боку, зростання темпів кредитування не є позитивним сигналом, який говорить про стабілізацію економіки. Деякі фінансові аналітики бачать в цьому зворотній, темний бік справи, пов'язуючи відзначене зростання з невідповідністю рівня заробітних плат і обов'язкових щомісячних витрат громадян. Говорячи простою мовою, переважна більшість населення України живе за принципом: від зарплати до зарплати. Дозволити марнотратство і відкласти гроші на чорний день можуть лише деякі.

Якщо проаналізувати причини зростання рівня кредитування населення, то стає ясно, що зростання є тільки в деяких нішах. Зокрема, відзначено інтенсивне зростання роздрібного споживчого кредитування, багато українців не втратили віру в державу і його банківську систему, користуючись банківськими кредитами для покупки побутової техніки, навчання, відпочинку та розваг.

Ще однією нішею, яка показала зростання рівня кредитування є вузькопрофільне мікрокредитування. Дана ніша заповнена мікрофінансовими компаніями небанківського типу. Такі компанії залучають українців відносною простотою оформлення та високим показником рівня схвалення кредитних заявок. У більшості випадків клієнту необхідно мати при собі тільки паспорт і ідентифікаційний код. Отримати кредит можна як в офісі кредитної компанії, так і онлайн через інтернет. Характерною рисою такого способу кредитування є висока ставка кредитування, до 500 - 700%, але з огляду на невеликий термін кредитування, зазвичай до 30 днів, і невеликі суми, до 5000 - 20000 гривень, в результаті виходить невелика сума переплати.

В інших нішах виразно простежуються проблеми

Якщо говорити про інші ніши в галузі кредитування, то можна констатувати, що всі ніші систематично стикаються з перешкодами, що заважають оздоровленню банківського сектора. На даний момент в автокредитуванні, іпотеці, корпоративному кредитуванні спостерігається затишшя. Банки перевантажені проблемними кредитами, що змушує вести обережну політику кредитування, ретельно вибираючи клієнтів. Більш того, в даний момент банки вважають за краще розвивати програми споживчого кредитування, де середня сума позики становить 5000 - 25000 гривень. Отримати великий кредит в банку можуть тільки перевірені, надійні клієнти, які довели свою платоспроможність.

За даними рейтингового агентства Moody's, обсяг проблемних кредитів у банківській системі України склав близько 60%.

Наприклад, новим підприємствам без історії господарської діяльності отримати кредит практично нереально. Навіть так звані ломбардні кредити, коли в рахунок забезпечення позики банк бере в заставу квартиру або інше майно, не користуються популярністю серед банківських установ. Банки просто не хочуть вплутуватися в судові тяжби і тривалу роботу з виконавчою службою в разі неповернення. Зараз для отримання кредиту підприємству потрібно мати перш за все хорошу кредитну історію протягом двох-трьох років, ліквідну заставу, кейс замовлень і достатній фінансовий потік. У такому випадку ймовірність отримання кредиту становить 50-75%.

Високі ризики і низька прибутковість

На банківське кредитування великий вплив має облікова ставка, яку встановлює НБУ. Зараз облікова ставка встановлена на рівні 17% - це досить високий показник, який НБУ може підняти в будь-який час. Поточний рівень в 17% змушує банкірів кредитувати з мінімальною процентною ставкою 22% - 25% в приватному секторі. У той же час аналітики стверджують, що просто знизити облікову ставку не вийде, так як це призведе до збільшення грошової маси і зростання інфляції.