Фінтех компанії завойовують не тільки фінансовий ринок, але і ринок електронної комерції

З кожним місяцем фінансовий сектор економіки стає все більш технологічним. Все почалося років 7-8 назад, коли одна з перших фінтех-компаній ПриватБанк почала активно використовувати найновіші передові технологічні рішення. А вже сьогодні мало не всі компанії використовують у своїй роботі високотехнологічні рішення, а ті, хто цього не робить, щодня втрачають своїх клієнтів, а значить і прибуток.

Компанія Baker Tilly в своєму аналітичному огляді зазначає, що в Україні активно розвивається онлайн ринок послуг, економіка і сфера обслуговування, наприклад, інтернет магазини і маркетплейси збільшують свою присутність, захоплюють обсяги продажів і активних споживачів. Цей ринок має потребу в зручній і надійної системи платежів - такий як PayPal.

На сьогоднішній день сліди фінансово-технічних компаній зустрічаються на кожному розі. Коли інвестори і власники бізнесу захотіли поліпшити якість своїх продуктів, і мінімізувати витрати - з'явилися розумні, роботизовані консультанти. В результаті застосування високотехнологічних інструментів в сфері кредитування, з'явився продукт, який дозволяє отримати грошову позику без купи документів і довідок - розвинувся окремий ринок мікрокредитування. Якщо вдалося виявити потребу клієнта, яку можна якісно задовольнити дешевше, ніж це роблять інші, то є можливість заснувати компанію і продавати товар або послугу. Але для фінтех-компаній не все так просто. Фінансовий продукт онлайн кредитування не зовсім відповідає законодавчій базі в більшості країн, через відносно новий спосіб кредитування. І інвестування в цей продукт зараз досить ризикована справа.

Перш за все необхідно вирішити, на яких ринках буде просуватися проект - тільки в Україні, або ще і за кордоном. Наприклад, робота з жителями ЄС зажадає відповідно фінтех-продукту вимогам GDPR.

Українське законодавство в частині збору, зберігання і обробки персональних даних клієнтів, схоже з нормами GDPR, використовуваними в більшості європейських країн. Після визначення географічної зони, в якій буде використовуватися продукт, необхідно вивчити юридичні аспекти, що стосуються ведення даного бізнесу. В ідеалі, необхідно залучити в проект людину, яка буде консультувати і забезпечувати взаємодію продукту з законодавчими нормами всередині цільової географічної зони. Технології швидко розвиваються, і досить часто держава не встигає вчасно вводити регулювання.

Один із прикладів фінансових продуктів, що випередили час і нормативно-правові аспекти - це криптовалюти. Буквально 10 років тому, криптовалюти не сприймали всерйоз і вони займали крихітну частку всесвітнього фінансового ринку. А зовсім недавно цей продукт став головним конкурентом платіжних систем VISA і Master Card. За цим продуктом щодня стежать мільйони людей по всьому світу. Українські регулятори не визнають віртуальні монети грошима, але розробили концепцію регулювання криптовалют. Тому потрібно розуміти, що якщо стосовно інноваційного продукту зараз немає правил і законів, в майбутньому держава може їх впровадити.

На поточний момент пріоритетним напрямком для українського фінансового бізнесу є ринок платежів. У країнах Європи цей ринок регулюється нормами директиви PSD2. Представляючи свою програму розвитку на 2019 рік, НБУ звертає увагу на те, що буде максимально вдосконалювати законодавство України, щоб наблизити його до стандартів PSD2.

Фінансово-технічні компанії хочуть збільшити свою присутність на сфері онлайн бізнесу - P2P кредитування без фізичної присутності. Це більш складні проекти, і просто копіювання досвіду європейських країн тут не підійде. Необхідно враховувати рівень фінансової грамотності населення, зможуть вони взяти нові умови чи ні. Наприклад, в країнах Європи P2P кредитування мало б більший відгук, але не дало б такого прибутку, в порівнянні умов фінансового ринку в Румунії і Данії.

Відсутність інструментів чіткого регулювання, і з той же час легкий доступ до послуги може стати істотною проблемою. Необхідно дотримуватися розумної середини, надаючи доступ фінансовим інвесторам на ринок фінансових послуг, і в той же час даючи їм зрозуміти межі їх можливостей.