Що потрібно знати про страхування кредитного договору

Фінансові компанії, що надають послуги кредитування, в своїй роботі використовують різні інструменти, які дозволяють уберегти свої активи від втрат. Інструментами служить страхування договору кредитування і будь-які технічні засоби перевірки платоспроможності та благонадійності клієнта. Позичальник, який отримав гроші в борг може не повернути позику вчасно, що в будь-якому випадку стає проблемою для кредитора, і збільшує його частку проблемних кредитів. На сьогоднішній день в Україні є кілька типів кредитних компаній, деякі з них завжди використовують послугу страхування кредиту (банки, кредитні спілки, автоломбарди), інші або не використовують, або використовують тільки в деяких випадках (МФО, онлайн кредитування).

Що являє собою страхування кредиту?

Причини можуть бути різними, звичайно, вони оговорюються у кредитному договорі на етапі укладання угоди:

• Серйозна травма
• Втрата працездатності
• Смерть
• Форс-мажорні обставини

У разі настання таких причин, страхова компанія компенсує кредитору його втрати і поверне гроші. Якщо це кредит під заставу майна - в обов'язковому порядку страхується об'єкт застави, так як жоден банк не буде ризикувати і брати в заставу незастрахована майно, оскільки в разі його пошкодження або знищення кредитор може взагалі не отримати надані в кредит кошти.

Існує два принципових способу страхування кредитних ризиків:

1. Страховиком є банк, і всі вигоди договору страхування спрямовані в бік позичальника.
2. Страховиком є позичальник, який укладає договір страхування на користь кредитора.

Перший спосіб найчастіше використовується в споживчому кредитуванні, другий - при кредитуванні на більш істотні суми, наприклад, іпотечне кредитування, автокредитування, деякі види корпоративного кредитування. Але що об'єднує ці два способи - позичальник в будь-якому випадку платить за «банкет», тобто робить необхідні внески протягом дії договору страхування, а банк в будь-якому випадку повертає позикові кошти (або більшу їх частину). Що стосується основних видів страхування, актуальних для банківського позичальника, то їх всього чотири: страхування життя і здоров'я, титулу, заставного майна, втрати роботи. Кожен з них має свої особливості, плюси і мінуси.

1. Страхування життя і здоров'я. Купівля такого поліса означає, що в разі смерті або важкого захворювання позичальника, що призвів до інвалідності та втрати працездатності, страхова компанія візьме на себе виплату залишку боргу перед банком. Плюси: у виграші залишаються не тільки банк і позичальник, але і (в самому сумному випадку) спадкоємці позичальника, так як борг, погашений за рахунок страховки, не повисне на їх плечах. Не доведеться і розлучатися з успадкованим майном. Мінуси: для оформлення нерідко потрібно здати аналізи і пройти медогляд - за свій рахунок і в свій особистий час. Необхідно надати безліч документів для підтвердження страхового випадку (тобто події, яке зобов'язує страховика здійснити виплату). Так, якщо позичальник загинув або сильно постраждав в автоаварії, страховики можуть постаратися довести факт алкогольного сп'яніння, а в разі інфаркту - що позичальник навмисно приховав хронічне захворювання;
2. Страхування заставного майна (квартири, машини, обладнання і т.п.). Плюси: найкращій вид страхування, оскільки все врегульовано законом. У разі втрати або серйозної псування майна - найсерйозніший ризик що при іпотеці, що у випадку автокредитування - страхова компанія покриє збитки або повністю виплатить частину боргу (в залежності від ситуації). Мінуси: ті ж, що і при страхуванні життя і здоров'я. Доведеться доводити, що ви не навмисне влаштували пожежу, повінь або автоаварію. У ряді випадків, сума страхової виплати може виявитися недостатньою для повного відшкодування шкоди;
3. Страхування титулу - тобто страхування ризику втрати права власності на нерухомість. Застосовується тільки при іпотеці, в тих випадках, коли угода визнається недійсною або ваше право власності скасовується за рішенням суду. Це може статися, якщо буде встановлена недієздатність продавця нерухомості в момент угоди, або порушення прав інших осіб (наприклад, неповнолітніх власників), і т.п. Плюси: як би не повернулася доля, вам не буде загрожувати варіант «без грошей, без квартири і з непогашеним кредитом». Вигодонабувачем за цим видом страховки є не банк, а ви - позичальник. Мінуси: потрібно купувати окремий поліс, а це - додаткові витрати, що при іпотеці і так обтяжливо. При цьому ймовірність, що страховий випадок настане, дуже низька;
4. Страхування від втрати роботи - такий поліс дає право припинити виплату кредиту при втраті фактичної можливості трудитися. Плюси: у кризові періоди, пов'язані з масовим банкрутством підприємств, особливо в секторі малого бізнесу, це вигідно і для банку, і для позичальника. При настанні страхового випадку, банк отримає свої гроші, а позичальник у важкій життєвій ситуації позбудеться від ризику спілкування з колекторами або продажу майна з торгів. Мінуси: як раз в ті періоди, коли ризики втратити роботу через розорення компанії великі, страховики не дуже-то охоче пропонують подібний продукт. Крім того, страховим випадком визнається тільки офіційна ліквідація або банкрутство компанії-роботодавця. «Просто звільнення» або втрата працездатності з цього виду поліса не визнаються.